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拍拍贷张俊论道普惠金融

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  • 发布时间:2017-03-06 17:59
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今年的中国互联网大会,一线大佬们继续缺席,互联网创业者和从业者成为了主角。但这并不令人遗憾,“互联网+”正在催生创客时代的到来,今天的创业者中很可能会诞生下一个超级大佬。正如十年前奠定中国互联网格局的门户大佬一样,谁说他们不会在未来十年改变世界呢?即便是当下在传统金融机构看来颇为草根的P2P行业。

近日频繁出现在公众面前的拍拍贷创始人兼CEO张俊,就颇有引领“互联网+普惠金融”下一个十年的豪气。

“如果数一数在中国有哪家机构在做普惠金融,若拍拍贷还不算的话,试问哪家机构做的算是普惠金融?”在受邀参加大会22日下午的首届普惠金融分会时,张俊上述的这番话就明显带有“如果我是老二,谁能称老大”的意味。

拍拍贷是国内成立最早的P2P平台,已有8年之久,且在众多P2P企业中首家获得了C轮融资,不久前还曾放出了敢和电商巨头拼个人消费借贷业务的豪言。

通俗的讲,普惠金融就是降低金融的门槛,服务更多的人。日前,国务院已经将互联网+普惠金融列为11个“互联网+”重点领域之一,正式升级为国家重点战略。以拍拍贷为代表的P2P企业究竟会不会是未来普惠金融的生力军?

12亿无信用卡用户:被忽略的普惠金融群体

拍拍贷在做什么业务?先来看看张俊口中拍拍贷的“8年抗战”,究竟圈下了多少粉,又攻下了哪些城?

据查阅资料,在众多的P2P企业中,拍拍贷是唯一一家坚持纯线上,坚持个人无抵押小额信贷的P2P(信息中介)平台,以个人消费借贷为目的的借款,在拍拍贷的业务占比至少在60%以上。

其次,拍拍贷的投融资业务门槛低。在拍拍贷平台上的投资金额从十元钱到几百万,借款金额则可以从最低一千元到最高五十万。张俊说借款金额跨度之大、门槛之低、以及客户群体的下沉程度,相信在国内整个P2P行业,甚至在互联网金融行业,也是属于领先者。

拍拍贷8年间又攻克下多大规模的市场?从拍拍贷此前披露的一季度报数据来看,拍拍贷目前有600多万的客户,其中借款人500多万,业务已经覆盖了全国80%的县市,除了北上广、全国大部分的二、三线城市,经过长达8年的渗透,连西藏、新疆等西部地区都被拍拍贷攻下。

那么这600多万人群,以及这80%的县市覆盖率代表着何种生产力?这和普惠金融有什么关系?

根据张俊在会上的观点,以2014年数据中国发行4亿多的信用卡的数量,覆盖了约2亿的人群。这意味着,中国有庞大的群体和银行之间没有发生借贷关系,他们的借贷需求远未得到满足,且借贷需求不断攀升。

央行的征信数据库里目前仅有约3亿人的信用记录,传统金融机构能服务到有征信记录的人,那还剩下10来亿无征信记录的人群,谁来满足他们的借贷需求,尤其是个人消费借贷?巨大的市场空白早已存在,这是一个亟待服务的12亿人群的大市场!

而拍拍贷早在8年前就意识到这一巨大的市场空白,已经抢先为服务这部分人群建立了商业模式、风控模型,并为这些人建立了征信档案。

张俊在会上强调,其实8年来拍拍贷一直在做的,就是基于这部分人群的消费金融的借贷,我们帮助这个国家降低金融服务的门槛,让更多的人收益,在促进消费的增长,拉动经济发展,这就是普惠金融的一部分。

更重要的一点是,张俊认为,拍拍贷已经抢占了80、90后互联网主力人群,“我们的用户主力结构基本上是比较年轻的群体,以80后为主,90后也增长非常迅猛。90后的消费习惯已经和70/80人群大不相同,他们的消费习惯,也进一步支撑了P2P平台的迅猛发展。

P2P如何啃下风控这块硬骨头?

事实上,鉴于消费金融市场的空间和前景,P2P打败电商,在个人消费金融领域成为未来的赢家也并非不可能。

但不论市场空间有多大,你能占有多少市场,互联网金融的本质仍然是金融,没有风控就很难持续,尤其是要针对这部分征信空白的人群做普惠金融。

传统金融机构不愿意或者无法做普惠,其中一个重要原因就是相对服务大企业或高净值人群,普惠金融的风控更难做,成本和时间都居高不下。

相反,近年来各P2P公司却不断在公开场合高调宣传,平台为服务这部分下沉客户所搭建的风控系统,包括拍拍贷也不例外。上半年,拍拍贷就召开了发布会推出魔镜系统,不久前还透露会将征信独立出来成立子公司。

那么,P2P的风控到底如何?他们所谓的用规模效益来攻克风控难题,数据库越大,风控越精准,成本越低是否成立?

张俊在会上说,拍拍贷这么多年摸索了一套纯线上的大数据风控系统,和反欺诈系统,可以非常迅速地甄别出骗子和信用最差的人群,进而再对剩下的人群进行信用评估。

通俗地说,除了常规的征信数据和身份资料,拍拍贷会搜集每一个借款人在互联网上的行为轨迹,包括在其它网站的行为和拍拍贷自己平台上的行为,然后对每个借款人进行信用评分,再根据信用评分划分成AAA—F共8个不同等级,每个等级分别代表不同的逾期风险,依据等级后台进行风险定价,AAA级所对应的借款额度相对高,F级比较低。等级不同决定了你的借款额度不同,这是风控的核心原理。

根据张俊最近提到的数据来看,拍拍贷现在已经拥有500多万的借款人大数据样本,同时对500多万人建立了征信档案,并且张俊认为以行业和公司平台的扩张速度来看,大数据样本在今年就可以上千万,上亿量级也指日可待。

2015年上半年,P2P行业累计成交额已经达到了3006.19亿元,近2000家P2P平台形成的产业规模化力量已不容小觑。

可以预见,银监的监管细则出台后,P2P行业不可避免面临洗牌,但也有不少P2P平台集团化趋势渐显,拍拍贷就欲拆分旗下资产端、财富管理和征信业务,打破单一业务的瓶颈。未来,在大有可为的普惠金融领域,P2P和电商巨头、传统银行竞争,成为赢家并不无可能。


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